“三通”信贷产品打通老区脱贫振兴路 财政金融融合发力的成功范例

        用水泵叶轮主轴搭成的茶几，用废旧铁管改成的花盆，斑驳裸露的红砖墙以及随意的涂鸦……这些既经典又时尚的元素组合在一起，就有了现在的“宋城壹号”——江西赣州市首个文化创意产业园。在宋城壹号文化创意产业园建成之前，这里只是赣州市水泵制造旧厂房，如今摇身一变，成为了许多“梦想家”造梦的地方。对于众多的创业“梦想家”，最要紧的是如何获取资金维持生产，但目前可供创业者选择的资金来源渠道还太少。“创业信贷通”在“大众创业、万众创新”的号召下应运而生，赣南老区金融和财政系统针对创业者资金难题，设计“免抵押”贷款模式，为创业者最高可提供80万元的贷款，成为宋城壹号创业者们可信赖的创业助推器。

　　“创业信贷通”是赣南老区金融与财政融合的又一次尝试，而在此之前，“小微信贷通”“产业扶贫信贷通”在赣南老区金融与财政系统的协作下，均已发展成为成熟的信贷产品。

　　聚焦重点勇创新

　　赣州市现有贫困户29.18万户，贫困村1023个，小微企业占企业类主体的90%以上。要实现赣南老区快速发展，一是靠政策，《国务院关于支持赣南等原中央苏区振兴发展的若干意见》实施以来，当地经济振兴得到有力的政策支持。二是靠金融，经济发展的各项新政策离不开金融创新配套，尤其是贫弱领域的发展更是赣南老区崛起的关键，是赣南老区振兴必须啃下的“硬骨头”。

　　贫弱领域长期以来都是被金融资源边缘化的区域，传统的“重抵押、轻信用”的信贷模式，因其对合格抵押品和担保对象的要求，不符合小微企业和贫困群众的实际，导致银行信贷资金难以流向贫弱领域，迫切需要创新性的信贷产品将金融资源向贫弱领域配置。金融产品的创新，如果仅依靠金融机构“单打独斗”，则难以形成规模效应，不利于提升金融资源配置的效率，也难以实现规模效应。因此，为使赣南老区金融系统共同服务于小微企业发展和群众脱贫致富大局，赣南老区发挥财政的力量，推动金融资源进行整合，金融与财政系统共同协作将金融资源引导至贫弱领域。在赣南老区金融和财政系统的共同努力下，先后创新推出了“小微信贷通”“产业扶贫信贷通”“创业信贷通”信贷产品，针对小微企业、贫困群众和脱贫产业及创业者提供“免抵押、免担保”贷款，全面覆盖贫弱领域，为支持赣南老区脱贫攻坚和振兴发展发挥了重要的作用。截至目前，赣州市累计发放“三通”贷款234.24亿元，惠及建档立卡贫困户27万余户，支持10314户小微企业和初创企业发展。

　　建立机制防风险

　　“三通”贷款应当具有什么样的机制才更有利于提升金融资源向贫弱领域配置的效率，是摆在赣南金融和财政系统面前的难题。“三通”贷款面向赣南老区全面推广，金融资源流动规模巨大，首要的是有效控制金融风险，风险缓释机制便成为重中之重。赣南金融与财政系统通力合作，共同探索建立风险缓释机制，由市、县两级财政出资建立风险缓释基金，金融机构按照5倍至8倍杠杆比例发放贷款。对于出现风险的贷款，发挥风险缓释基金的代偿机制，明确贷款损失由市、县两级按1比1的比例承担，及时足额拨付风险缓释基金，金融机构参与追偿以弥补财政资金，并组建由金融监管部门、财政局等部门组成的联合督导组，对全市“三通”贷款风险缓释基金拨付、代偿、追偿等工作进行督导，确保风险缓释基金能够发挥风险补偿的作用。赣州市运用风险缓释基金累计代偿了50笔共计5437万元“三通”不良贷款。

　　对于出现风险的不良贷款，虽然风险缓释基金对金融机构进行代偿，但资金追偿是金融系统必须承担的主体责任。人行赣州市中心支行联合赣州市中级人民法院建立金融诉讼案件快速处置机制，建立金融审判庭，将金融诉讼案件审理期限大为缩短，着力提高审判效率，简化资产保全程序，有效缓解了金融债券诉讼案件“耗时长、清场难、执行慢”问题，切实保障了金融机构的追偿权益，进一步消除了金融机构发放“三通”贷款的后顾之忧。自金融审判庭成立以来，共审理金融诉讼案件348件，结案率达92%，依法保护金融债券24.8亿元。

　　为使“三通”贷款真正投向贫弱领域并发挥实效，金融系统与财政系统在多次调研和征求意见的基础上，针对不同类型的贷款，制定了多部门联合审批推荐机制。“小微信贷通”和“创业信贷通”贷款对象由民企局、财政局联合审批推荐，“产业扶贫信贷通”由当地村委会、市县驻村扶贫工作队、乡镇驻村干部联合进行初步审批推荐。在相关部门联合审批推荐的基础上，承办银行再对推荐对象进行贷前调查。政府部门参与贷款对象审批，对贷款对象进行精准识别，确保贷款对象和资金需求的真实性，把好贷款“准入关”。

　　落实政策提质效

　　健全的机制确保了“三通”贷款的有效推广，但赣南金融人和财政人的目标远不只如此。在扫清了金融与财政融合的障碍后，将目标集中在“提效率”和“降成本”上。

　　赣南金融系统积极落实“三通”贷款免抵押政策，取消了抵押物评估、抵押登记等环节，精简了贷款审批流程，免抵押政策为贷款审批节约了6到10天，提升了“三通”贷款审批效率。“三通”贷款推动金融机构将金融业务向贫弱领域延伸，新的市场为金融机构带来发展机遇的同时，业务量的快速增长对金融机构的效率提出了更高的要求。江西赣州银座村镇银行适时上线电子化信息采集平台，对于续贷申请，在信息完备的情况下最快可实现两个工作日放款，极大地提升了贷款审批效率。

　　此外，为减轻贫弱领域贷款对象还款压力、让贫困户和小微企业轻装前行，金融机构对“三通”贷款执行大幅度的利率优惠政策，贷款利率均远低于市场利率。其中，“小微信贷通”和“创业信贷通”上浮不超过30%，均比市场利率低3个到4个百分点；“产业扶贫信贷通”执行基准利率，对建档立卡贫困户由财政按基准利率实施全额贴息，对带动型经营主体贷款实施50%的基准利率贴息。自2016年以来，“三通”贷款累计为贫弱领域降低融资成本近12亿元，贴息近8亿元。同时，免抵押政策避免了因资产登记、评估、抵押而产生的费用，进一步降低了贷款成本，累计降低了抵押费用近1.5亿元。

　　“三通”贷款模式是金融与财政融合创新的成功模式，财政资金撬动金融机构信贷资金支持小微企业发展和群众脱贫致富，不仅能够激发小微企业和贫困群众的信贷需求，而且推动金融机构有效对接，在加大资金支持的同时，能够有效控制信贷风险，确保信贷资金和财政资金安全，为经济金融欠发达地区的信贷支持模式创新提供了有效的借鉴。在人行赣州市中心支行行长刘葵看来，“三通”贷款模式通过财政的参与，推动了金融系统向贫弱领域延伸，激发了贫弱领域潜在金融需求，金融服务得到有效发展和提升，实现了金融和财政政策融合效率的全面提升，对支持赣南老区脱贫致富和经济发展发挥了重要作用。

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